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P2P接入征信,3大影响和3个疑问,将让借款人用脚投票!

时间:2019-09-27

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作者丨薛洪言

最近,共同黄金整治办公室发布了《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》(以下简称《通知》),要求P2P在线借贷机构访问信用信息系统。市场普遍关注《通知》它对P2P行业会产生什么影响。

事实上,在注意积极影响的同时,还需要注意着陆过程中潜在的问题《通知》。

我们首先谈谈影响,大致有三个。

影响一个

借款人或用脚投票

P2P平台以轻资产运营,平台已经运行或关闭,经常给社会带来麻烦。最棘手的是跑路。当平台消失后,官方网站被挂起,数据被删除,巨大的债权债务关系成为一个未知的谜团。贷款人没有钱,借款人无法支付。

在监管开始得到纠正后,数据访问成为一个重要目标。

在2019年4月,财新公布了一个《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》,明确列举了在线贷款平台进入记录保存期的四个条件。除“行政合规检查确定的基本合规”外,其他三个(“业务”完全访问银行存管系统,“净贷款实时数据访问系统”和“净贷款实时数据访问国家互联网”财务登记披露服务平台“都与数据访问有关。

此外,监管机构还推动电子合同存款,以规定和保存电子合同数据。如果当地政府财政局明确要求《备案细则》网上借阅信息中介申请注册,应当如实提交。与第三方电子数据存储平台签署的协议副本。

问题是,数据合同已经完成,借款人应该做什么?

在2018年6月之后,P2P密集型矿井爆炸来自借款人的恶意违约。为此,监管机构专门组织了一个平台,将严重不值得信赖的人的数据统一报告给信用信息系统。 P2P平台访问信用信息系统的这一系统要求表明,访问信用对于抵御恶意逃脱债务的飓风是有效的。

目前,P2P进入集中撤退和转型阶段,P2P数据访问得到了信誉,增强了借款人的威慑力,有利于在集中转型和撤退过程中更好地保护贷款人的利益。

然而,借款人可能是另一个想法。许多借款人都不敢去写信,《通知》将会发出,或者会鼓励这些借款团体自行投票,并转向其他不申请信贷的平台。对于P2P行业,与高风险客户进行投票并不一定是坏事。但是,对于一些中小型平台,高风险客户群是其主要客户群。信用报告对这些群体的影响可能导致贷款规模迅速下降(例如)。

影响二

P2P退出或将加速

《通知》介绍完成后,平台需要访问信用信息。许多借款人不敢申请信贷。该平台敢于申请信贷吗?不必要!

有些平台是虚构借款人,有些平台借款人超标,有些平台贷款利率超标,有些平台涉嫌自负通胀或相关贷款.这类平台不敢与信用信息系统相匹配。

怎么做?积极退出是最好的政策。只要借款人欠钱,即使是在岸上,最好尽快申报一个良性退出,而不是在填塞系统停靠时暴露它。如果没有退出的能力,早期转诊也是一种方式。

根据在线贷款之家的数据,截至2019年8月底,共有708个正常运营平台,累计停机和问题平台达到5,914个。其中,8月新关闭和问题平台数量为23个,而7月份为30个。房子正在放缓。在接下来的两个月中,平台出口的数量预计会进一步增加。

此外,应该指出的是,《通知》的内容主要是从保护贷款人的权利和打击恶意逃避债务的角度出发,不会扭转贷款业整体转型贷款的趋势,《通知》不能算是加快记录速度。信号。

影响三

将长期借款人暴露在阳光下

截至2019年6月,中央银行的信用信息系统已收集了9.9亿自然人,2591万企业和其他组织的信息。个人和企业信用报告的平均每日查询分别达到550万次和300,000次。其中,有超过5亿自然人有信用记录(官方数据显示,2017年11月,它已达到4.8亿)。

虽然有很多人,但贷款产品肖像不完整,并且缺少互联网贷款记录。很难准确描述借款集团的长期借款情况。

全面推广P2P访问信用,补充互联网金融数据源(仍然缺失),将有助于让长期借款客户暴露在阳光下,解决长期借贷问题,防止特定群体的杠杆率迅速增加。更好的工作。

此外,《通知》的实现还有几个问题需要解决。

问题一

如何确保数据质量?

目前的p2p文件还不清楚。在征信过程中,不排除一些平台。个别平台甚至存在人力资源和技术支持的双重缺失。在数据口径和数据质量方面,不得严格按照规范上报。另一方面,发送可能会产生负面影响。

毕竟,信贷是金融业的基础设施,数据的准确性优先于数据的大小。这也是央行信贷对互联网金融机构数据报告不开放的重要原因。在这次集中开放中,如何保证数据质量需要在细则中明确。

另外,央行的信贷信息和银行的信贷报告,在p2p数据的对接上,是否还坚持以前的分层机制,即央行的信贷信息主要是基于银行业金融机构的,而百行信用信息主要是基于其他金融机构。需要进一步澄清。

问题2

你能避免双重报告吗?

目前,p2p一般都是由借贷向债务转化的。在p2p全面获取信用信息的背景下,会不会出现这样的情况:同一笔贷款,p2p平台提交一次,资金方银行提交一次,可能是由于口径问题,上报数据不一致,系统生成两条记录。

在报送过程中,要有效区分机构资金和贷款人资金。如果资金来自贷款人,则不存在双重备案问题;如果资金来自机构,则需要检查出资人是否已经进行了信用申报,避免双重备案。

问题三

如何建立有效的纠纷解决机制?

除了严格把好数据上报质量和数据质量关外,还要建立完善的纠纷处理机制,确保借款人的合法权益。

信用报告事关借款人的利益。这是信贷异议的常见情况,而且会频繁发生。在央行信用报告中,借款人可以向金融机构提出异议申请,金融机构将进行信息变更。

对于无法解决的纠纷,信用报告中有“我的陈述”和“异议标记”,由信用报告中心的异议处理人员提出,或者由于技术原因不能及时处理异议事项。在纠正过程中作出的特别指示)模块,供金融机构查询信用机构参考,以避免误导好人。

目前,P2P产业正处于集中清算期。一旦机构退出该行业,借款人将面临P2P平台无法找到要提交的数据进行定性分析的难题。那时,如何验证和纠正错误,或者“异议标签”应该一起进行,这需要更全面的考虑。

任何政策在登陆时都不可避免地会带来困难。在《通知》之后,它需要支持规则和条例,以更好地保护P2P借款人的合法权益,同时充分利用贷款人,消费金融业和打击恶意债务逃税。

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最近,共同黄金整治办公室发布了《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》(以下简称《通知》),要求P2P在线借贷机构访问信用信息系统。市场普遍关注《通知》它对P2P行业会产生什么影响。

事实上,在注意积极影响的同时,还需要注意着陆过程中潜在的问题《通知》。

我们首先谈谈影响,大致有三个。

影响一个

借款人或用脚投票

P2P平台以轻资产运营,平台已经运行或关闭,经常给社会带来麻烦。最棘手的是跑路。当平台消失后,官方网站被挂起,数据被删除,巨大的债权债务关系成为一个未知的谜团。贷款人没有钱,借款人无法支付。

在监管开始得到纠正后,数据访问成为一个重要目标。

在2019年4月,财新公布了一个《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》,明确列举了在线贷款平台进入记录保存期的四个条件。除“行政合规检查确定的基本合规”外,其他三个(“业务”完全访问银行存管系统,“净贷款实时数据访问系统”和“净贷款实时数据访问国家互联网”财务登记披露服务平台“都与数据访问有关。

此外,监管机构还推动电子合同存款,以规定和保存电子合同数据。如果当地政府财政局明确要求《备案细则》网上借阅信息中介申请注册,应当如实提交。与第三方电子数据存储平台签署的协议副本。

问题是,数据合同已经完成,借款人应该做什么?

在2018年6月之后,P2P密集型矿井爆炸来自借款人的恶意违约。为此,监管机构专门组织了一个平台,将严重不值得信赖的人的数据统一报告给信用信息系统。 P2P平台访问信用信息系统的这一系统要求表明,访问信用对于抵御恶意逃脱债务的飓风是有效的。

目前,P2P进入集中撤退和转型阶段,P2P数据访问得到了信誉,增强了借款人的威慑力,有利于在集中转型和撤退过程中更好地保护贷款人的利益。

然而,借款人可能是另一个想法。许多借款人都不敢去写信,《通知》将会发出,或者会鼓励这些借款团体自行投票,并转向其他不申请信贷的平台。对于P2P行业,与高风险客户进行投票并不一定是坏事。但是,对于一些中小型平台,高风险客户群是其主要客户群。信用报告对这些群体的影响可能导致贷款规模迅速下降(例如)。

影响二

P2P退出或将加速

《通知》介绍完成后,平台需要访问信用信息。许多借款人不敢申请信贷。该平台敢于申请信贷吗?不必要!

有些平台是虚构借款人,有些平台借款人超标,有些平台贷款利率超标,有些平台涉嫌自负通胀或相关贷款.这类平台不敢与信用信息系统相匹配。

怎么做?积极退出是最好的政策。只要借款人欠钱,即使是在岸上,最好尽快申报一个良性退出,而不是在填塞系统停靠时暴露它。如果没有退出的能力,早期转诊也是一种方式。

根据网贷之家数据,截至2019年8月底,正常运营平台708个,累计关停和问题平台5914个。其中,8月份新关闭和问题平台为23个,而7月份为30个。家里的人越来越慢了。预计未来两个月,平台退出数量将进一步增加。

此外,需要注意的是,《通知》内容主要从保护贷款人权利、打击恶意逃债的角度出发,不会扭转放贷行业整体转型的趋势,《通知》不能视为加速记录。信号。

影响三

将长期借款者暴露在阳光下

截至2019年6月,央行信贷信息系统已收集9.9亿自然人、2591万企业等机构信息。个人和企业信用报告日均查询量分别达到550万次和30万次。其中,有信用记录的自然人超过5亿(官方数据显示,2017年11月,已达4.8亿)。

虽然有不少人,但贷款产品画像不全,网上贷款记录也不见了。很难准确描述借款集团的长期借款情况。

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此外,实现《通知》还需要解决几个问题。

问题一

如何保证数据质量?

目前的p2p文件还不清楚。在征信过程中,不排除一些平台。个别平台甚至存在人力资源和技术支持的双重缺失。在数据口径和数据质量方面,不得严格按照规范上报。另一方面,发送可能会产生负面影响。

毕竟,信贷是一种金融行业基础设施,数据的准确性优先于数据的大小。这也是中央银行信贷未对互联网金融机构数据报告开放的重要原因。在这个集中的开放中,如何确保数据的质量需要在详细规则中加以澄清。

此外,央行的信用信息和银行的信用报告,在P2P数据的对接中,是否仍然坚持以前的分层机制,即央行的信用信息主要基于银行业金融机构,以及100行信用信息主要基于其他金融机构。需要进一步澄清。

问题2

你能避免双重报道吗?

目前,P2P通常转变为贷款到债务。在P2P全面获取信用信息的背景下,会出现这样的情况:同一贷款,P2P平台提交一次,基金方提交一次,可能是由于口径问题报告的数据不一致,系统中生成两条记录。

在提交过程中,有必要有效区分机构资金和贷方资金。如果资金来自贷方,则没有双重归档问题;如果资金来自机构,则有必要检查资助者是否已经进行了信用报告以避免双重归档。

问题三

如何建立有效的争议解决机制?

除严格检查数据报告质量和数据质量外,还要建立完善的争议处理机制,确保借款人的合法权益。

信用报告是借款人利益的问题。这是信用异议的常见现象,并且会经常发生。在中央银行的信用报告中,借款人可以提出反对金融机构的申请,金融机构将进行信息变更。

对于无法解决的纠纷,信用报告中有“我的陈述”和“异议标记”,由信用报告中心的异议处理人员提出,或者由于技术原因不能及时处理异议事项。在纠正过程中作出的特别指示)模块,供金融机构查询信用机构参考,以避免误导好人。

目前,P2P产业正处于集中清算期。一旦机构退出该行业,借款人将面临P2P平台无法找到要提交的数据进行定性分析的难题。那时,如何验证和纠正错误,或者“异议标签”应该一起进行,这需要更全面的考虑。

任何政策在登陆时都不可避免地会带来困难。在《通知》之后,它需要支持规则和条例,以更好地保护P2P借款人的合法权益,同时充分利用贷款人,消费金融业和打击恶意债务逃税。

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